Lezione n. 01
Auto-assicurarsi: definizione
L’autoassicurazione è un metodo di gestione del rischio alternativo alla stipulazione di contratti di copertura del medesimo con imprese di assicurazione. In altre parole, l’autoassicurazione consiste nell’effettuare un accantonamento di un capitale che copra eventi dannosi casuali e imprevisti, perseguendo in tal modo lo stesso scopo che normalmente si avrebbe con una assicurazione.
Il rischio nasce dal non sapere cosa stai facendo (Warren Buffet)
Assicurarsi: definizione
Assicurarsi significa prendere precauzioni o misure per proteggere se stessi o i propri beni da eventi imprevisti o danni. Ad esempio, quando sottoscrivi un’assicurazione per la tua auto, stai assicurando il veicolo, il che significa che se succede qualcosa come un incidente o un furto, l’assicurazione ti aiuterà a coprire i costi. Quindi, “assicurarsi” è proteggere la tua persona, i tuoi cari e i tuoi beni sollevandoti dal rischio economico delegandolo ad una compagnia assicurativa .
Il meglio che possiamo fare è coglier le opportunità, calcolare i rischi connessi, stimare la nostra abilità di gestirli e fare i nostri progetti con fiducia. (Henry Ford)
Vantaggi e Svantaggi
Introduzione:
Quando si tratta di proteggere se stessi e i propri beni da eventi dannosi, esistono due approcci principali:
- l’autoassicurazione
- l’assicurazione tradizionale
Entrambi hanno i loro vantaggi e svantaggi. Nella tabella seguente, esamineremo le differenze chiave tra questi due metodi per aiutarti a prendere una decisione informata su come gestire il rischio finanziario.
Tabella 1
| Aspetto | Autoassicurazione | Assicurazione Tradizionale |
|---|---|---|
| Gestione del Rischio | L’individuo assume direttamente il rischio e si autoassicura mettendo da parte fondi personali per coprire eventuali perdite. | L’individuo trasferisce il rischio a una compagnia assicurativa in cambio del pagamento di premi periodici. |
| Annullamento dell’Ansia | Può causare preoccupazione e stress dovuto alla responsabilità di coprire le perdite finanziarie personalmente. | Offre tranquillità mentale, poiché l’assicurazione copre la maggior parte delle perdite finanziarie in caso di eventi dannosi. |
| Liquidità | Richiede la disponibilità di risparmi significativi per l’autoassicurazione. | Richiede il pagamento di premi periodici, che può essere più gestibile a breve termine. |
| Copertura | La quantità di copertura dipende dalla somma messa da parte personalmente. | La copertura viene solitamente specificata nel contratto di assicurazione e può essere adeguata alle esigenze. |
| Rischio Residuo | L’individuo può essere esposto a un rischio residuo se i fondi accumulati non sono sufficienti per coprire le perdite. | L’assicurazione tradizionale riduce notevolmente il rischio residuo, poiché la compagnia assicurativa paga le perdite fino alla copertura prevista. |
| Costo | Potenzialmente meno costoso a lungo termine se non si verificano eventi dannosi. | Costo fisso sotto forma di premi periodici, anche se non si verificano eventi dannosi. |
La scelta tra autoassicurazione e assicurazione tradizionale dipende dalle tue esigenze finanziarie personali, dalla tua tolleranza al rischio e dalla tua capacità di gestire il potenziale impatto finanziario di eventi dannosi.
Dalla Tab. 1 possiamo estrapolare una variabile chiave che può rendere l’autoassicurazione controproducente per il cliente:
- la mancanza di risorse finanziarie sufficienti per coprire le perdite impreviste.
L’autoassicurazione implica che tu debba mettere da parte fondi tuoi personali per affrontare le spese legate a eventi dannosi, come incidenti automobilistici, problemi di salute, danni alla casa, ecc.
Se non disponi di risparmi sufficienti o di una capacità finanziaria adeguata per gestire queste spese in modo indipendente, l’autoassicurazione può diventare controproducente.
Ecco perché:
Rischio finanziario elevato: Se hai risorse finanziarie limitate e ti affidi all’autoassicurazione, potresti non essere in grado di coprire completamente le spese in caso di eventi dannosi significativi. Ciò può portare a situazioni di grave stress finanziario o addirittura all’apertura di posizioni debitorie.
Mancanza di tranquillità: L’autoassicurazione in presenza di risorse finanziarie limitate può causare preoccupazione costante riguardo alla possibilità di affrontare le spese impreviste. Questa ansia può influire negativamente sulla qualità della tua vita.
Rischio residuo elevato: anche se i fondi messi da parte sono sufficienti per coprire completamente le perdite, rimani comunque in uno stato di esposizione nei confronti di un significativo rischio potenzialmente verificabile. Questo ha un impatto immediato sulla tua situazione finanziaria perchè le tue risorse sono state parzialmente o definitivamente intaccate. Le conseguenze includono un’elevata esposizione a ulteriori possibili rischi, come costi imprevisti e uscite di cassa, fin da subito, con una drastica riduzione del capitale accumulato e una difficile ricostituzione nel breve termine per un importo che dovrebbe costituire un “cuscinetto” su cui fare affidamento in situazioni specifiche come queste.
Limitazioni nelle scelte di vita: La mancanza di risorse finanziarie può costringerti a fare scelte di vita limitate o a rinunciare a opportunità a causa della paura di affrontare spese impreviste.
Analizziamo le conseguenze
È una variabile critica che può rendere l’autoassicurazione inefficace.
Andiamo a vedere le diverse variabili in gioco nella tabella qui sotto.
Tabella 2
| Variabile | Autoassicurazione | Assicurazione Tradizionale |
|---|---|---|
| Risorse finanziarie | Limitate | Ampie |
| Copertura | Limitata | Ampia |
| Perdite potenziali | Alta | Bassa |
| Premi assicurativi | Non applicabili | Periodici |
| Stress finanziario | Elevato | Bassa |
| Tranquillità | Limitata | Elevata |
| Rischio residuo | Elevato | Basso |
| Limitazioni nelle scelte | Possibili | Meno probabili |
| Vantaggi dell’autoassicurazione | Nessun costo di premio | |
| Vantaggi dell’assicurazione tradizionale | Riduzione del rischio |
Questa tabella evidenzia le principali differenze tra l’autoassicurazione e l’assicurazione tradizionale. Mentre l’autoassicurazione non comporta premi periodici, può comportare un elevato rischio finanziario, stress e limitazioni nelle scelte di vita in caso di perdite significative.
D’altra parte, l’assicurazione tradizionale richiede il pagamento di premi periodici ma offre una copertura completa e riduce il rischio finanziario mantenendo intatti i tuoi risparmi.
La scelta tra autoassicurazione e assicurazione tradizionale dipende dalle risorse finanziarie disponibili, dal livello di rischio che si è disposti a sopportare e dalla propria tranquillità finanziaria.
Perché è importante assicurarsi?
Nella stragrande maggioranza dei casi nell’autoassicurazione, le possibili perdite superano notevolmente l’importo totale del premio assicurativo.
Eccoti un esempio indicativo nella tabella sotto.
Tabella 3 – Costo del premio della RCA in confronto al costo sostenuto di tasca propria in caso di incidente
| Anno | Premio Ann. (€) senza incidenti | Tipo di Incidente | Premio annuale RCA (€) | Costo annuale senza RCA (€) | Premio Totale RCA(€) | Costo totale senza RCA(€) |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 600 | – | 600 | 0 | 600 | 0 |
| 2 | 600 | – | 600 | 0 | 1.200 | 0 |
| 3 | 600 | – | 600 | 0 | 1.800 | 0 |
| 4 | 600 | – | 600 | 0 | 2.400 | 0 |
| 5 | 600 | – | 600 | 0 | 3.000 | 0 |
| 6 | 600 | – | 600 | 0 | 3.600 | 0 |
| 7 | 600 | – | 600 | 0 | 4.200 | 0 |
| 8 | 600 | – | 600 | 0 | 4.800 | 0 |
| 9 | 600 | – | 600 | 0 | 5.400 | 0 |
| 10 | 600 | – | 600 | 0 | 6,000 | 0 |
| 11 | 600 | – | 600 | 0 | 6.600 | 0 |
| 12 | 600 | – | 600 | 0 | 7.200 | 0 |
| 13 | 600 | – | 600 | 0 | 7.800 | 0 |
| 14 | 600 | – | 600 | 0 | 8.400 | 0 |
| 15 | 600 | – | 600 | 0 | 9.000 | 0 |
| 16 | 600 | – | 600 | 0 | 9.600 | 0 |
| 17 | 600 | Incidente colpa primaria (Basso) | 600 | 13.000 | 10.200 | 13.000 |
| 18 | 600 | – | 1.500 (aumento premio per incidente) | 0 | 11.700 | 0 |
| 19 | 600 | – | 1.500 | 0 | 13.200 | 0 |
| 20 | 600 | – | 1.500 | 0 | 14.700 | 0 |
| 21 | 600 | – | 1.500 | 0 | 16.200 | 0 |
| 22 | 600 | – | 1.500 | 0 | 17.700 | 0 |
| 23 | 600 | – | 1.500 | 0 | 19.200 | 0 |
| 24 | 600 | – | 1.500 | 0 | 20.700 | 0 |
| 25 | 600 | – | 1.500 | 0 | 22.200 | 0 |
| 26 | 600 | – | 1,500 | 0 | 23.700 | 0 |
| 27 | 600 | – | 1.500 | 0 | 25.200 | 0 |
| 28 | 600 | Incidente colpa primaria (Alto) | 1.500 | 45.000 | 31.200 | 45.000 |
| 29 | 600 | – | 6.000 (aumento premio per incidente) | 0 | 37.200 | 58.000 |
| 30 | 600 | – | 6.000 | 0 | 43.200 | 58.000 |
La tabella mostra come varia il premio annuale dell’assicurazione auto (RCA) e i costi associati sia con che senza incidenti. Senza incidenti, il premio annuale inizia da 600€ e aumenta di 1.000€ ogni anno.
Se si verifica un incidente al 18° anno, con colpa primaria bassa, il premio annuale aumenta di 900€ da lì in poi. Nonostante l’aumento, i costi totali pagati fino a quel momento (10.200€) rimangono inferiori rispetto al danno coperto dall’assicurazione (13.000€), evidenziando un risparmio.
Al 30° anno, confrontando i costi totali di autoassicurazione (58.000€) con quelli dell’assicurazione tradizionale (43.200€), risulta un risparmio di 14.800€ usando l’assicurazione tradizionale.
Ho scelto un periodo lungo per spiegare l’efficacia dell’assicurazione, che può sembrare ingannevole se non consideri alcuni aspetti importanti.
Dal 19° al 27° anno, potresti pensare che auto-assicurarsi sia più conveniente. Ma, quali sono i costi “emotivi” come indicato nella Tabella 2?
L’assicurazione offre una copertura finanziaria estesa nel tempo, che non è da trascurare. Dopo un primo incidente, l’assicurazione copre eventuali futuri danni, mentre nell’autoassicurazione dovrai accumulare di nuovo le risorse, esponendoti al rischio di non essere coperto in caso di nuovi incidenti.
La differenza tra auto-assicurarsi e affidarsi a una compagnia sta nella copertura ampia e nel minor rischio garantiti dall’assicurazione.
In conclusione, dalla mia esperienza, mantenere la serenità permette di prendere decisioni più sagge per sé e per i propri cari.
Beatrice Serughi
La Tua Consulente Assicurativa personale, per ascoltare, consigliare, guidare chi è alla ricerca della tutela personalizzata.
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