Premessa
Ecco una versione ottimizzata del frammento dal punto di vista grammaticale:
“Hai mai riflettuto sui fattori principali che incidono sull’ammontare del premio di una polizza? Comprendere le variabili che influenzano il costo del premio ti permette di definire consapevolmente quali elementi includere per garantire che le tue richieste siano protette e quali evitare per non aumentare il prezzo senza migliorare l’efficienza della copertura secondo le tue esigenze.”
Qui troverai alcune domande che i miei clienti mi hanno posto e che qui ti riporto con la mia risposta. Sperando possano esserti di aiuto.
Domande Frequenti F.A.Q.
La Polizza vita TCM è puro rischio
Una polizza TCM è un prodotto di puro rischio, il che significa che l’assicurato non ha la possibilità di ottenere alcun rendimento dalla polizza. Il premio versato è interamente utilizzato per garantire il pagamento del capitale assicurato in caso di morte dell’assicurato entro la scadenza prestabilita da contratto.
In tutte le altre polizze vita, invece, il pagamento del capitale assicurato può essere dovuto anche in caso di altri eventi, come ad esempio la sopravvivenza dell’assicurato a un certo termine, l’invalidità permanente dell’assicurato, o l’incapacità di lavoro dell’assicurato.
La TCM offre dunque un vantaggio interessante proprio grazie a questa sua peculiarità di tutela del puro rischio assicurativo: il premio ha un costo inferiore rispetto a tutte le altre opzioni assicurative.
Dal punto di vista giuridico ecco lo scenario:
Per l’assicurato, la qualificazione come contratto di assicurazione contro il rischio di morte significa che la compagnia assicurativa è obbligata a pagare il capitale assicurato solo se l’assicurato muore. Se l’assicurato sopravvive, la compagnia assicurativa non è tenuta a pagare nulla.
Per la compagnia assicurativa, la qualificazione come contratto di assicurazione contro il rischio di morte significa che il rischio assicurato è un rischio aleatorio. La compagnia assicurativa non può sapere con certezza se l’assicurato morirà o meno. Questo comporta che la compagnia assicurativa deve calcolare il premio in base alla probabilità che l’assicurato muoia.
In generale, la polizza vita TCM è un prodotto assicurativo che offre una copertura relativamente semplice e lineare. È un prodotto adatto a persone che desiderano proteggere i propri cari in caso di morte, ma che non hanno bisogno di altre garanzie, come ad esempio la sopravvivenza a un certo termine o l’invalidità permanente.
Quanto costa il premio di una Polizza vita TCM?
Andiamo ad analizzare singolarmente, tutte quelle voci che incidono sul costo del premio di una polizza.
I costi sono costituiti da due elementi principali:
- Il premio, che è la somma di denaro che l’assicurato versa all’assicurazione in cambio della copertura assicurativa.
- Le spese di amministrazione, che sono le spese sostenute dall’assicurazione per la gestione del contratto e sono generalmente contenute. In genere sono pari a una percentuale del premio, che varia da compagnia a compagnia
- Le imposte, che in questo caso sono assenti.
A sua volta il premio è calcolato in base a queste variabili:
Tabella 6. Fattori che influenzano il costo di un Polizza TCM
| Fattore | Descrizione | Impatto sul Premio |
|---|---|---|
| Età dell’Assicurato | Più giovane è l’assicurato, minore è il rischio e quindi il premio. | Maggiore età, maggiore premio. |
| Stato di Salute | Condizioni di salute preesistenti possono aumentare il rischio. | Salute cagionevole, premio più alto. |
| Stile di Vita | Fumo, consumo di alcol, e attività pericolose influenzano il rischio. | Stili di vita rischiosi, premio più alto. |
| Professione | Professioni ad alto rischio possono aumentare il costo. | Lavori pericolosi, premio più alto. |
| Durata della Polizza | La durata della copertura influisce sul costo totale. | Coperture più lunghe, premio più alto. |
| Capitale Assicurato | L’importo del capitale assicurato influisce direttamente sul premio. | Maggiore è il capitale, maggiore è il premio. |
| Coperture Aggiuntive | Coperture per invalidità o malattie gravi aumentano il costo. | Aggiunte di coperture, premio più alto. |
| Frequenza di Pagamento | La scelta tra pagamento annuale, semestrale, trimestrale o mensile. | Pagamenti più frequenti possono avere un sovrapprezzo. |
| Sconti e Promozioni | Alcune compagnie offrono sconti per particolari categorie o promozioni. | Sconti applicabili possono ridurre il premio. |
| Tasso di Mortalità | Statistiche generali sulla mortalità influenzano i costi. | Dipende dalle statistiche attuali. |
Tabella 5. Esempio di come potrebbe essere l’ammontare del premio annuale di una Polizza vita TCM
| Età dell’assicurato | Capitale assicurato | Premio annuale | Beneficiario |
|---|---|---|---|
| 30 anni | 100.000 € | 250 € | coniuge |
| 40 anni | 200.000 € | 350 € | figli |
| 50 anni | 300.000 € | 450 € | genitori |
| 60 anni | 400.000 € | 550 € | eredi legittimi |
Questi sono solo esempi, i premi e il capitale assicurato possono variare a seconda della compagnia assicurativa, delle condizioni di salute dell’assicurato, della durata della copertura assicurativa e di altri fattori.
Conclusioni
Come avrai potuto apprendere, questa particolare tipologia di polizza è resa molto vantaggiosa proprio dalla sua natura di puro rischio. Questo significa che se hai un mutuo, oppure interessi particolarmente a te cari a favore delle persone a cui tieni, come una piccola impresa dove sono state impegnate risorse di investimento richieste presto istituti di credito, la stipulazione di questa polizza permette la copertura assicurativa di tale risorse nel caso tu dovessi venir meno per un evento imprevisto grave.
Beatrice Serughi
La Tua Consulente Assicurativa personale, per ascoltare, consigliare, guidare chi è alla ricerca della tutela personalizzata.
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